El 14 de abril celebramos el sexto encuentro online del ciclo «Preguntas y respuestas sobre el futuro de la banca y los seguros» sobre el futuro de los seguros y las pensiones.
Tras varias semanas en las que hemos analizado las distintas áreas del sector financiero y asegurador, llegamos al final del ciclo de encuentros «Preguntas y respuestas sobre el futuro de la banca y los seguros», organizado por ditrendia en el marco del Observatorio Marketing financiero y asegurador. En el último encuentro debatimos sobre el futuro de los seguros y las pensiones tras la COVID-19 junto a Vicente Aguado, director de Marketing de clientes en CASER; Martín Martínez, director general de Desarrollo de Negocio en Hello Auto; Francesc Rabassa, director general en CA Life Insurance Experts; y Jesús Beltrán, coordinador editorial de EXIT y gerente de Riesgos, como moderador.
Puedes visualizar el encuentro completo aquí:
Impacto de la COVID-19 en las carteras de seguros
Como en cada webinar, comenzamos preguntando a los ponentes por el impacto de la pandemia en sus compañías y en sus áreas de actuación. En Caser, según Vicente Aguado las carteras «no han sufrido mucha diferencia respecto al sector en general. Pero sí ha sido un momento en el que hemos tenido tiempo para adoptar medidas para mejorar la experiencia de los clientes».
Francesc Rabassa, detalló que en CA Life Insurance «hemos crecido lo mismo en 2020 que en años anteriores, tanto en los ramos personales como en salud. La gente ha tomado conciencia de la realidad y se ha dado cuenta de la importancia de los seguros. Los productos de ahorro no han sufrido a causa de la pandemia sino por los cambios en el mercado. La bajada de los tipos de interés o la rebaja de las deducciones en pensiones han tenido su impacto en ahorro y el descenso del consumo ha afectado a los productos de riesgo vinculados a la financiación».
Para Hello Auto, la pandemia llegó en un momento en el que la compañía solo tenía dos meses de vida. Según indica Martín Martínez «salimos al mercado a final de enero de 2020, dos meses antes de la pandemia mundial por lo que nuestra cartera era pequeña. Gracias a nuestro ADN lo que hicimos fue poner en marcha acciones que realmente ayudaran a las personas, poniéndonos en la piel del cliente. ¿Si la gente está confinada sin salir de casa por qué va a pagar su seguro de coche? Así que sacamos el seguro gratis, una app que avisara al cliente cuando su coche se quedara sin batería por estar tanto tiempo estacionado… Hemos intentado que la gente conozca Hello Auto por cosas que realmente importan».
El futuro de los seguros de Auto
El teletrabajo y las nuevas fórmulas de movilidad como el renting o el uso del coche compartido van a influir en el futuro de los seguros de Auto pero ¿de qué manera?
Para Martín Martínez «Los nuevos modelos de movilidad han llegado para quedarse y el sector deberá adaptarse ofreciendo nuevas soluciones. La tendencia irá a asegurar la movilidad de las personas con independencia del vehículo que usen. Por ejemplo, un vehículo tendrá distintos propietarios con distintos modelos aseguradores».
¿Será posible innovar en un sector tan excesivamente regulado?
En un escenario marcado por una legislación excesivamente proteccionista con asegurado, innovar se convierte en un reto para las aseguradoras.
Pese a ello, para Vicente Aguado, «la innovación está en el tejado de las compañías aseguradoras. Estoy convencido de que, si hay ganas, la innovación puede ir muy cercana a la legislación. Si esperamos que la legislación marque un terreno para la innovación no avanzaremos. Hay que ser valientes».
Para Francesc Rabassa «históricamente la legislación ha ido siempre por detrás de la realidad social, sin embargo, ahora estamos en un entorno en el que se sobrelegisla ante situaciones que el mercado no demanda y situaciones que el mercado no identifica. Y esto está condicionando la innovación. La legislación intenta proteger los intereses del cliente y debe hacerlo, pero también debe dar opciones que nos permitan innovar».
Pensiones y nuevos vehículos de ahorro
Al perder las pensiones sus ventajas fiscales. ¿será capaz el sector asegurador de dar un paso al frente y apostar por nuevos productos donde el cliente tenga conciencia de que debe asumir una parte de riesgo?
Según Francesc Rabassa «innovar en este ámbito no es fácil y no porque la banca sea competencia del sector asegurador. La banca no es competencia, es complementaria. La banca ha levantado el negocio de vida. Otra cosa son algunas prácticas de venta de algunas entidades en materia de seguros, pero no desde el punto de vista de negocio.Si el sector asegurador ha hecho algo mal es no hacer más lobby del que se hace y el lobby bancario es muy potente. En materia de pensiones hay una realidad: la población está envejeciendo, España es el segundo país con más longevidad y no hay capacidad económica para mantener esta situación. Y para eso hay que tener una mentalidad de Estado. Y en este entorno el sector asegurador debería aportar su conocimiento: conocimiento actuarial, conocimiento de gestión de la longevidad…».
Para Vicente Aguado hay cuatro actores corresponsables de la actual situación en materia de ahorro: «En primer lugar el Estado en su papel de regulador y de facilitador de otro tipo de desarrollos para que las personas podamos ahorrar en otros campos. En segundo lugar, el mundo empresarial donde esperamos que, favorecido el marco regulatorio se favorezca de manera amplia y casi obligatoria la capacidad de ahorro. El tercer actor somos las personas, que también somos responsables de nuestros actos y de cómo influyen en nuestro ahorro para el largo plazo. Y por último las empresas del sector asegurador, en nuestro lado activo de innovar y proponer soluciones distintas, porque ahora el sector no está conectando con la gente. O las cuatro figuras se ponen de acuerdo para favorecer el cambio o poco vamos a conseguir».
¿Falta por parte del sector asegurador labor pedagógica para reorientar la conciencia del cliente?
Según Martin Martínez falta una mayor comunicación:«Nosotros estamos intentando aplicar la tecnología para que cada cliente pague en función de su riesgo, intentando hacer un traje a medida. Pero no es lógico que no haya un registro común compartido por todas las compañías de personas que han intentado hacer fraudes. Lo que nos hace falta es comunicación, que también debe estar soportada por la legislación».
Para Francesc Rabassa «en España el Estado ha estado durante mucho tiempo cubriendo los riesgos de las personas, algo que no ocurre en el mercado anglosajón. Nos falta mentalidad de que debemos asumir a nivel individual parte de estos riesgos. El sector tiene capacidad para hacer esta labor pedagógica. Tenemos el libro blanco de UNESPA para aumentar el conocimiento del seguro y concienciar sobre la existencia del seguro como solución. No existe otro sector económico que el 80 % de lo que cobra de sus clientes lo reinvierta en ellos. Pero todavía es necesario que esto lo conozca la gente».
¿Cómo van a ser los seguros por la COVID-19?
El nuevo escenario derivado de la pandemia también afectará al futuro de los seguros por lo que preguntamos a los ponentes sobre su visión sobre la evolución de los diferentes ramos.
En opinión de Vicente Aguado: «Hogar va a seguir, igual que el ramo de Auto, pero la movilidad va a ser una incógnita a despejar. Tendremos que ver si el seguro estará en las personas o en los objetos. Estamos viendo distintas soluciones y dependerá de cómo sean adoptadas por las personas. Los cambios se están produciendo mucho mas deprisa de lo que pensamos y el seguro debe estar muy atento para ofrecer soluciones innovadoras. Salud será un ramo que, apoyado en el desarrollo de tecnología para reportar una mejor experiencia al cliente, aumentará. Y en ahorro veremos productos que ayuden a hacer ese esfuerzo del ahorro que aún no está en la cabeza de las personas».
Para Francesc Rabassa «en ahorro, hasta que no haya una generación que se de el “batacazo” para que la siguiente reaccione, no cambiaremos. En ramos personales la tónica vendrá marcada por la situación económica. Si no se venden coches o asistimos a cierres de comercios difícilmente crecerán las ramas de auto o comercios. Lo que sí tiene más futuro son los seguros personales. Creo que salud va a ser el ramo que más va a evolucionar porque la medicina tradicional tenderá a desaparecer tal y como la conocemos ahora, centrándose en investigación y desarrollo más que en la práctica con el cliente. Y en vida y decesos quizá cambie el modelo, la tarificación pero se incrementará la toma de conciencia de la sociedad de disponer de este tipo de seguros».
Por último, Martín Martínez considera que «tenemos que adaptar los productos aseguradores a cómo vaya evolucionando el cliente, no que el cliente se adapte a las compañías aseguradoras. En el corto plazo los nuevos sistemas de movilidad vienen para cambiar la forma de movilidad y los seguros tenemos que adaptarnos a la misma velocidad, ofreciendo soluciones diferenciadoras que ayuden a los clientes».
¿El auge del mundo digital provocará la irrupción definitiva los GAFAM en el sector asegurador?
En palabras de Martin Martínez: «A nivel de data ellos son los principales actores y están por delante de nosotros. La única barrera para la entrada de los GAFAM en el sector es el elevado coste de adquisición y la legislación. No obstante, hay que mirarlos de cerca porque cuando entren van a ser actores de relevancia para tener en cuenta”.
Francesc Rabassa: «El sector asegurador en Europa continental es un mercado muy maduro donde la entrada de estas entidades puede ser no tan rentable de lo que pueden esperar. Además, la tecnología puede aportar valor no solo a la póliza sino al servicio para generar una mejor experiencia al cliente, pero los seguros necesitan un buen asesoramiento porque no son commodities. Y no sé si los GAFAM son capaces de ofrecer este asesoramiento».
«El aspecto regulatorio es una especie de caparazón que nos viene bien para protegernos de la llegada de los GAFAM pero si hay un escape regulatorio pueden entrar. Hay que estar atentos», añadió Vicente Aguado.
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